Die Gefahr eines Schuldenkreislaufs (und wie man ihn durchbrechen kann)

Wenn sich die Rechnungen stapeln und man nicht weiß, wo man anfangen soll, ist man in einem Schuldenkreislauf gefangen. Dieser Kreislauf, bei dem man Schulden aufnimmt, um frühere Schulden zu begleichen, kann verheerende Auswirkungen auf das finanzielle und persönliche Wohlbefinden haben. In diesem Blog erklären wir, was Sie tun können, um gar nicht erst in einen Schuldenkreislauf zu kommen, oder – wenn Sie bereits darin gefangen sind – wie Sie ihn durchbrechen können.

Was ist ein Schuldenkreislauf?

Ein Schuldenkreislauf beschreibt eine Situation, in der eine Person oder ein Haushalt ständig neue Schulden macht, um bestehende Schulden zu begleichen. Dies führt zu einem Teufelskreis, der nur schwer zu durchbrechen ist: Die Schulden stapeln sich, man hat keinen Überblick und keinen Plan. Dadurch entstehen oft sehr belastenden Situationen, in denen die sich anhäufenden Schulden ignoriert werden oder es keinen Ausweg zu geben scheint.

Laut dem Schuldneratlas Deutschland herrschte in 2023 eine Überschuldungsquote von 8,15 % – das entspricht rund 5,65 Millionen Bürgern. Das verzeichnet zwar einen Rückgang der Zahlen vom Vorjahr, jedoch stiegen in 2023 erstmalig seit 2020 wieder die Zahlen der Überschuldungen mit geringerer Intensität. Auch in der Altersgruppe der unter 30-Jährigen gab es erstmalig seit 2013 einen Anstieg der Schuldnerquote um 0,4 %, was sich auch in der Nachfrage nach “Buy now, pay later”-Angeboten bei Online-Käufen widerspiegelt . Diese bergen häufig ein besonders hohes Risiko der Überschuldung: Sie fördern einen unwirtschaftlichen Umgang mit dem eigenen Geld – häufig verleiten solche Angebote zum Kauf von Dingen, bevor das Geld dafür angespart wurde, wodurch Verbraucher schnell in einen Schuldenkreislauf rutschen, ohne es zu merken.

Strategie zum Durchbrechen des Schuldenkreislaufs

Zunächst ist es wichtig, dass Sie Ihre Gesamtverschuldung einschließlich Zinsen und Rückzahlungsbedingungen kennen. Dieser Überblick hilft bei der Entwicklung eines strategischen Plans zur Tilgung Ihrer Schulden. Die Erstellung eines detaillierten Haushaltsplans ist ebenfalls wichtig. Dieser Haushaltsplan sollte Ihre Einnahmen und Ausgaben aufzeigen. Schauen Sie auch gleich, wo Sie sparen können und nutzen Sie je nach Einkommen Freibeträge oder kommunale Zuschüsse.

Konzentrieren Sie sich darauf, die Schulden mit den höchsten Zinssätzen zuerst zu tilgen, während Sie auf andere Schulden weiterhin nur geringe Zahlungen leisten. Dies verringert die Höhe der Zinsen, die Sie im Laufe der Zeit zahlen, und beschleunigt die Rückzahlung. Wichtig ist auch, dass Sie keine neuen Schulden machen. Bleiben Sie motiviert und suchen Sie sich Hilfe – auch, wenn Sie mit einer augenscheinlich geringen Verschuldung zu kämpfen haben.

Hier erfahren Sie, wie Sie einen Schuldenkreislauf in Angriff nehmen können:

• Schuldenübersicht erstellen: Sammeln Sie alle Schulden und erstellen Sie eine detaillierte Übersicht über Schulden, Zahlungsfristen und Zinssätze. Dies wird Ihnen helfen, einen klaren Aktionsplan zu erstellen. Setzen Sie sich auch mit den Gläubigern in Verbindung und versuchen Sie, sich auf einen Zahlungsplan zu einigen.


• Budgetierung: Führen Sie ein Haushaltsbuch, um Ihr Budget aufzustellen und zu überprüfen, wo Sie sparen können. Seien Sie streng mit sich selbst. Solange Ihre Schulden nicht abbezahlt sind, haben Sie keinen Platz für unnötigen Luxus. Versuchen Sie, den Betrag, den Sie abzahlen, zu maximieren, und verfolgen Sie den Fortschritt Ihrer Rückzahlung.


• Setzen Sie sich (Rückzahlungs-)Ziele: Legen Sie mit Ihrem Finanzierungsplan realistische finanzielle Ziele fest. Beginnen Sie mit kurzfristigen Zielen, z. B. der Abzahlung einer bestimmten hochverzinslichen Schuld, und arbeiten Sie auf längerfristige Ziele hin, z. B. die vollständige Schuldenfreiheit.


• Suchen Sie Hilfe: Bei (beginnenden) Schuldenproblemen ist es immer eine gute Idee, Hilfe zu suchen. Gute Anlaufstellen sind beispielsweise die Caritas, Diakonie Deutschland oder die Verbraucherzentrale des jeweiligen Bundeslandes.


• Bleiben Sie motiviert: Der Weg zur finanziellen Freiheit ist weder einfach noch schnell. Bleiben Sie konzentriert und motiviert, indem Sie kleine Erfolge feiern und sich an das Endziel erinnern: ein schuldenfreies Leben. 

Einen Schuldenkreislauf zu durchbrechen ist eine Herausforderung. Doch die Erfahrung zeigt, dass es mit der richtigen Strategie, einem disziplinierten Ansatz und der Nutzung von Erkenntnissen und Hilfe durchaus erreichbar ist.

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